Беспощадный эквайринг
Немало сервисов и магазинов предлагают скидку на крупные покупки при оплате наличными. Смысл этого понятен: инкассация обходится дешевле, чем плата, которую берут за безналичный расчет пластиковыми картами (он же – эквайринг) с торговли банки. Масштаб проблемы обозначили участники круглого стола, организованного информагентством ТАСС.
Карты, да не те!
— За эквайрингом если не будущее, потому что внедряются уже более современные технологии, то настоящее точно, — начал разговор вице-президент «Опоры России», президент Ассоциации малоформатной торговли Владлен Максимов. — Плата за эквайринг начиналась с 4 процентов. Но карт у населения тогда было мало, иметь терминал было престижно и никто не обращал внимания на эти суммы. С развитие технологий процент стал снижаться. А вот потом вопреки законам рынка опять стал расти.
И сегодня он составляет в среднем около двух процентов. Крупные торговые сети, со слов Владлена Максимова, платят 0,8, а то и 0,5 процента – как договорятся, процесс непрозрачный. А малый бизнес – от 1,8 до почти 3 процентов. Фактически это дополнительный налог на бизнес, который от этого страдает.
Зарождались банковские карты в Соединенных Штатах. И были они первоначально исключительно кредитными. Банк давал потенциальным покупателям товаров в магазинах свои деньги в долг, но магазин должен был компенсировать ему проценты за первый месяц кредита (тот самый льготный период).
Под такие условия, действующие исключительно для кредитных карт, система и была заимствована Россией из США. И торговля поначалу не обратила на это внимания. Как выразился один из участников встречи, она зевнула банкам ферзя в самом начале партии, и это нужно исправлять.
Дело в том, что на Западе банковские карты до сих пор в основном кредитные. Иначе говоря, на них деньги банка. У нас же львиная доля карточек – дебетовые. Это просто электронные кошельки, где хранятся средства владельцев, на которые банк либо вообще не начисляет проценты, либо начисляет их чисто символически. Да еще и использует эти дармовые депозиты для фондирования своего кредитного портфеля. Так что даже 2 процента за эквайринг – это необоснованно много!
Насколько много? В ходе обсуждения прозвучали следующие цифры. В 2021 году оборот по картам составил у нас почти 68 триллионов рублей. Доходы банков от услуг эквайринга превысили 763 миллиарда. При этом инфраструктура всех платежных терминалов в стране, включая установку, монтаж, наладку и обслуживание, стоит, как, повторюсь, прозвучало во время заседания, стоит около 74 миллиардов. Иначе говоря, она отбивается десятикратно в течение года. Не слишком ли?
— Сумма платежа – сто это рублей или сто тысяч – никак не влияет на банковский процессинг и стоит одинаковую сумму денег. Поэтому во многих странах давно действует фиксированная стоимость эквайринга, — отметил президент Ассоциации компаний интернет-торговли (АКИТ) Артем Соколов.
Там, где остался процент, продолжил он, таковой не превышает 0,2-0,5 процента. У нас, как видим, он на порядок больше. При этом бизнес, годовой оборот которого превышает 5 миллионов рублей, обязан принимать оплату картами по закону.
Скорее неудобно, чем быстро
А как же новые системы безналичного расчета? Система быстрых платежей (СБП), например? Там нет карточки и соответственно нет банка-эмитента. Клиент напрямую платит свои деньги со своего счета.
— Торговля поддерживает СБП и оплату по QR-коду, но вопрос в населении, которое пока массово не переходит на новые системы оплаты. Для этого должно пройти лет десять, — отреагировал Артем Соколов.
— По идее, любые средства автоматизации, включая новые средства платежей, должны снижать расходы. С эквайрингом получилась совсем другая ситуация. Последние два года тарифы на него активно растут. Расходы на эквайринг – третья по размеру статья расходов у розничного бизнеса. На первом и втором местах расположились аренда и заработная плата сотрудникам, — вступил в беседу председатель совета директоров сети хобби-гипермаркетов «Леонардо» Борис Кац.
Что до СБП и QR-кодов, то, продолжил он, большинству клиентов они просто неудобны. У кого-то не установлено приложение, кто-то забыл телефон дома, кто-то уже достал карту из кармана и так далее. Как было отмечено, популярности новым видам платежей особо не прибавил даже уход из страны платежных систем Apple Pay и Google Pay.
Ну разве что покупатель забыл карточку дома, а смартфон у него в кармане. Во всех остальных случаях подавляющему большинству граждан платить картой удобнее. Лишь человек, фанатично преданный техническому прогрессу, будет махать у кассы шестидюймовым «лопатником», рискуя в спешке брякнуть его об пол, вместо того чтобы оплатить покупку миниатюрной и, кстати, не требующей зарядки картой.
В кафе и гостиницах, взял слово член президиума Федерации рестораторов и отельеров Максим Привезенцев, с помощью QR-кодов люди вообще практически не расплачиваются. Так что за последнее время мы никуда не продвинулись с точки зрения удешевления эквайринга.
— По сути, мы имеем квазиакцизный налог, — резюмировал Максим Привезенцев. — Причем устанавливает его не государство, а коммерческие предприятия – банки. Без законодательных подходов они от своих гигантских доходов не откажутся.
