Как сберечь и как потратить
В наступившем году заработали новые правила и законы, касающиеся финансовой сферы. А это без всяких преувеличений касается каждого. Банкиром можешь ты не быть, но кошелек иметь обязан.
Разобраться в главных изменениях, которые коснутся личного бюджета россиян, помог созданный Банком России информационно-просветительский ресурс «Финансовая культура».
Пожар как повод для каникул
Итак, с 1 января можно вступить в программу долгосрочных сбережений (ПДС), которая помогает накопить деньги на будущее, получив при этом прибавку от государства. Для счастья вам всего лишь нужно заключить договор долгосрочных сбережений с любым негосударственным пенсионным фондом и пополнить счет.
В течение трех лет государство будет добавлять на него до 36 тысяч рублей ежегодно. Точный размер софинансирования зависит от суммы ваших взносов и ежемесячного дохода. При этом еще можно воспользоваться налоговым вычетом и вернуть 13 процентов своих взносов.
Получать выплаты разрешается после 15 лет участия в программе либо с 55 лет для женщин, с 60 — для мужчин. В некоторых случаях можно забрать деньги и раньше. Но лучше бы их не было. Ведь речь о лечение тяжелой болезни или потере кормильца.
Второе новшество: кредитные каникулы теперь можно брать по любым кредитам и займам. Раньше оформить право на отсрочку разрешалось только в особых случаях. К примеру, в связи с пандемией, и для кредитов и займов, выданных в определенные сроки. Без подобных ограничений механизм каникул работал лишь для ипотеки.
Впрочем, определенные условия остались. Ваши доходы должны упасть больше чем на 30 процентов по сравнению с предыдущим годом. Либо вы должны пострадать от чрезвычайной ситуации — пожара, наводнения или другого бедствия. И да, по одному кредиту или займу разрешается взять отсрочку только раз. Но зато по каждой из названных причин.
Учтите: чтобы отложить платежи по кредитной карте, лимит по ней не должен превышать 150 тысяч рублей. По автокредиту размер выданной суммы не может быть больше 1,6 миллиона. По остальным кредитам и займам максимум составляет 450 тысяч рублей.
Только не по лицу!
Да, теперь это можно решить в режиме онлайн. На портале «Госуслуги» появилась новая опция — через личный кабинет можно давать и отзывать согласие разным организациям на обработку своих биометрических данных. Обычно с помощью биометрии клиентов идентифицируют банки, транспортные компании, магазины.
Вся биометрия — изображения лица и записи голоса — хранится в Единой биометрической системе (ЕБС). Раньше через Госуслуги удавалось только полностью удалить свои данные из базы. Теперь также получится контролировать, у кого есть право на использование вашей биометрии, и управлять своими согласиями онлайн.
Идем дальше. С 1 января банки и микрофинансовые организации (МФО) обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика при выдаче новых кредитов и займов и рефинансировании старых.
Если на погашение долгов у человека будет уходить больше половины дохода, кредитор сообщит ему о риске не справиться с платежами. Такое уведомление заемщику выдадут перед заключением договора кредита или займа — в нем нужно будет проставить подпись. Или галочку, если документ в электронном виде.
Стоит ли говорить, что, прежде чем брать на себя новые обязательства, нужно тщательно оценить свои финансовые возможности? Думаю, нет. Теперь вам об этом напомнит ваш банкир!
И еще хорошая новость. Социальный налоговый вычет увеличился. Теперь освободить от подоходного налога можно не 120 тысяч, а 150 тысяч рублей, потраченных на здоровье, страховку и учебу. Таким образом, максимальная сумма возврата вырастет с 15 тысяч 600 до 19 тысяч 500 рублей.
Шумахер выходного дня
И вновь о кредитах и займах. Увеличено время на отказ от дополнительных услуг по ним. С 21 января любые ненужные сервисы, которые вам подсунули вместе с деньгами, можно будет отменить в течение месяца. Раньше на то, чтобы высказать свое «фе», отводилось 14 дней.
Причем банки и МФО обязаны включать цену всех платных сервисов в полную стоимость кредита и напоминать о праве отказаться от них.
А еще с 1 февраля банки будут обязаны сообщить вам, что ваш вклад заканчивается. Оповещение должно прийти минимум за 5 дней до завершения срока. За это время человек может решить, что делать с деньгами дальше.
Сейчас вкладчики нередко забывают об окончании вклада, и если по нему нет услуги автопродления, на деньги затем начисляется лишь минимальный процент.
Весна принесет еще одно новшество. Со 2 марта автовладельцы смогут оформить ОСАГО на срок от одного дня до трех месяцев. Сейчас «автогражданка» заключается на год. При этом разрешается выбрать сокращенный период страхования. Но при этом минимум составляет три месяца.
Такой вариант удобен, например, если машина используется исключительно летом. А если вам просто нужно один раз покататься, скажем, в воскресенье, чтобы понять, что Шумахером вам не стать?
С 19 марта, если у вашего банка отзовут лицензию, получить компенсацию по счетам и вкладам удастся не выходя из дома. Выплату можно будет запросить через сайт Агентства по страхованию вкладов (АСВ) или портал «Госуслуги». АСВ перечислит деньги на счет, который вы укажете в заявлении.
Если подать онлайн-заявление по каким-то причинам неудобно, можно воспользоваться прежним способом: прийти с паспортом в офис уполномоченных банков-агентов. Их контакты публикуются на сайте АСВ, а также вывешиваются на дверях проблемного банка.
Государство гарантирует возврат до 1,4 миллиона рублей по всем вашим счетам и вкладам в одном банке. А по счетам эскроу и в некоторых других случаях — до 10 миллионов.
Порадуй сам себя!
С 1 мая отменяется комиссия за переводы самому себе из одного банка в другой в пределах 30 миллионов рублей в месяц. И то верно: зачем платить кому-то, если можно порадовать самого себя? Бесплатно отправлять деньги можно будет через мобильный или Интернет-банк.
Комиссии при переводе между счетами одного человека могут взиматься только в двух случаях: операция проводится в офисе банка либо при отправке денег по номеру карты — в такой ситуации не всегда удается определить, что человек делает перевод самому себе.
С 1 июля настанут черные денечки для банков, брокеров, страховщиков и других финансовых организаций. К макушке лета приурочено начало действия новых правил общения с клиентами. Независимо от того, как человек подал письменную претензию (в офисе, обычной или электронной почтой), финансовая компания должна дать развернутый ответ в течение 15 рабочих дней. Правда, есть одна лазейка: в сложных случаях время ответа разрешается увеличить. Но всего-то до 25 рабочих дней.
Если организация не уложится в сроки или — о ужас! — отделается формальным ответом (Ты ответил, но ты ответил без уважения к семье Корлеоне!), на нее можно пожаловаться в Банк России. Регулятор проведет проверку — и если выявит нарушение, то обяжет компанию устранить его.
Знаете, на финэк теперь лучше вообще не поступать. С 25 июля банкирам еще прибавится хлопот. Прежде чем провести перевод денег, они должны будут проверить номер карты или счета получателя и убедиться, что их нет в базе реквизитов, которые уже засветились в мошеннических схемах.
Если банк не проведет проверку и сразу отправит деньги на счет из этой базы, то должен будет вернуть клиенту всю сумму. Срок возврата — до 30 календарных дней с того момента, как пострадавший подаст заявление в банк.
Когда человек посылает деньги на подозрительный счет, банк обязан остановить операцию на два дня и сообщить клиенту о том, что счет или карта принадлежат мошеннику. Отправитель получает возможность все обдумать и отказаться от перевода.
Но если, несмотря на предупреждение, клиент все же настоит на операции или просто не отреагирует в течение двух дней, деньги уйдут аферистам. В таком случае банк уже не будет отвечать за последствия и ничего не компенсирует. А пострадавшему останется только обращаться в полицию.
